本文转自：福建侨报
日前，包括厦门、福州在内的11个城市成为中国人民银行数字人民币第三批试点地区，福厦两地相关商户及市民开始尝鲜使用数字人民币了。
业内人士认为，下一步数字人民币试点要覆盖更多的小额高频消费场景，加快普及速度；除发放一次性数字人民币红包模式，还需探索能够多次循环、有效增加用户黏性的模式，形成用户、商户、平台和数字人民币共赢。
何谓数字人民币？如何使用？
数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例定为“e-CNY”，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
使用数字人民币首先下载数字人民币APP，注册并开通数字钱包，通过手机银行往数字钱包中充值数字人民币，主要有以下两种付款方式：用户扫描商户收款码消费，点击个人数字钱包，点击右上角“扫码付”，即可扫描商户收款码付款;商户扫描用户数字人民币APP付款码消费，点击个人数字钱包，点击“上滑付款”即可。
这样的设置也许会让大家觉得，支付功能跟
应用场景不断拓展
目前，参与福州、厦门两地数字人民币试点的运营机构共8家。当前，各家银行加速布局各类应用场景，“数字人民币+”融合创新在衣、食、住、行、医、游、乐等便民场景多点开花。
在福州三坊七巷、上下杭、烟台山等景区，以及东百中心、台江万达、爱琴海等商圈，部分商户已支持数字人民币支付。在厦门，近家见福便利店门店已同步开通了数字人民币支付渠道，还有不少商家也表示，会与时俱进，及时开通数字人民币支付渠道，更好地服务消费者。
众多线上消费场景也已融入数字人民币“生态”。记者点开“数字人民币APP”菜单中的“子钱包”后发现，超过50家商户平台已入驻，涵盖购物、外卖、出行、娱乐、生活缴费等方方面面。
部分商户平台还推出了数字人民币红包等消费优惠活动。例如，美团平台携手中国银行、中国建设银行等在福州、厦门发放40元数字人民币“开城礼包”。福州、厦门两地也将以全闽乐购、城市消费节等为载体，发挥数字人民币促进消费、服务民生市场的作用。
福州计划把数字人民币试点应用场景向更多领域拓展，包括交通出行、生活缴费等领域，为民众提供更加安全、便捷的支付体验。
数字人民币前景可期
国家“十四五”规划纲要提出，稳妥推进数字货币研发。近期，更有10余个省份将数字人民币试点纳入金融“十四五”规划。央行也强调，数字人民币研发试点要坚持体现“人民性”，在拓展金融服务覆盖面、提升普惠金融服务水平、助力地方经济发展、支持数字政务建设、提升金融服务实体经济质效、改善营商环境等方面发挥更大作用。
数据显示，截至年底，数字人民币试点场景已超过.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额.65亿元。年1月，数字人民币（试点版）APP正式在各大应用商店上线，美团平台也全场景开通数字人民币支付，推动了支付领域互联互通。业内专家表示，数字人民币经过前期的试点，已经在批发零售、餐饮文旅、政务缴费等领域形成了一批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式，试点地区的用户、商户、交易规模稳步增长，可以预见其前景看好。
从生态体系看，央行主导、多方参与的数字人民币生态正在形成。“数字人民币采取央行-商业银行‘双层运营’架构，目前已有9家商业银行作为运营机构直接从事数字人民币运营，而科技公司、支付机构、地方政府等产业各方积极参与，有助于完善数字人民币生态体系。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，下一步，商业银行要投入参与基于数字人民币系统开发、产品设计、场景拓展、市场推广、运营维护等，做好迎接数字人民币正式发行的准备工作。
“数字人民币是人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品，其初心就是推动金融普惠的发展。”央行数字货币研究所所长穆长春此前表示，要增强数字人民币支付服务的可获得性，数字人民币的账户松耦合设计，可方便偏远地区民众在不持有传统银行账户的情况下开立数字人民币钱包，有利于提高金融服务的覆盖率。
“从使用功能看，数字人民币在手机数字软钱包之外，还可以有卡片、手表、手套、手环、徽章等多种硬件载体，‘软硬兼施’以满足不同人群的需求，有利于进一步提升普惠金融服务。”董希淼认为，从使用功能看，除了直接用于支付之外，还可以通过ATM与人民币现金进行双向兑换。数字人民币主要定位为国内小额零售支付，但在跨境支付方面也可以发挥积极作用。
在厦门大学经济学院副教授丁长发看来，使用数字人民币结算（转账）工具，消费者可能在支付结算竞争中获得一定的红利，比如说支付的成本下降了。
有金融界人士认为，在建设批发零售、餐饮文旅、交通出行、生活缴费等共性应用场景的同时，数字人民币试点应结合福州、厦门的经济社会发展特点，在闽台金融合作、B2B、跨境电商等方面取得突破。