进入11月，各种大瓜依然不断，吃瓜吃到消化不良。
还学了一个新成语。
这个国内金融界的大瓜，全世界的华人，应该都知道了。
全世界最富有的人，鸭子为什么飞了？我这样的草民，就不要瞎操心了。
我想八卦的，是：
中国也好，土澳也罢，为什么现在小贷这么火热？
车子电器家具手机，选个分期付款，你马上拥有，马上就能享用！
慢慢还款，压力貌似也不大？
低息，甚至无息，听起来很美，有坑吗？坑在哪里？
先讲一个最近发生在我家的故事。
队友这两年迷上了摩托车。
摩托车纯属男人玩具，非生活必须品，本着我中年老母的花钱原则，是不赞成买的。
但是今年太特殊了，疫情综合征+中年危机，为了队友的身心健康，我还是答应了。
前两周，在澳洲某著名摩托车行，我（队）俩（友）看中了一辆摩托车，刀,开走价。
我问店家，都有什么付款方式？
店家马上十万分热情的推荐了分期付款，并说因为疫情，现在贷款的利率很合算！
我问：有多合算？
答曰：根据个人信用，年4%-9%不等。
Excuseme?
4%+的车贷？比房贷还便宜？
当然当然，疫情对大家的特殊关照，blablabla…你看你看，我们会在你的贷款合同中，写清楚你的利率.。。。
我又问：贷多久？每月还多少？
吭哧了半天，说：贷24个月，每个月刀左右。。。
Excusemeagain?
24*=刀，相比车价，两年贷款多付了刀左右，怎么可能是4%-9%的利率？
当我傻吗？
你还别不信，就在我跟店里的FinanceManager掰持这个贷款利率时，我亲眼目睹了一个大胡子大肚皮的中年大叔开心签了这个合同！
中年大叔比我们晚到，原本排在我们后面。但是因为我问题太多，很显然属于不太好忽悠的客户，我被FinanceManager晾在了旁边，她先去照顾了这个中年大叔。
这位中年大叔，在听到每年贷款利率只有8%的时候，根本没问每月还款额，立马爽快滴答应了贷款，开开心心地签了协议。
也不要怪这位中年大叔，如果我队友那天是自己去提车，十有八九也会被所谓的“4%+年化利率”忽悠进去的。。。
怪也要怪澳洲的数学教育，造成了土生土长的大部分澳洲人，都普遍没啥数感。
兄弟姐妹们，牢牢掌握小学数学知识点，真的很重要啊！！！！
推广：
现在开始干货时间：
#小贷的“明坑“，都在哪里?
以队友的摩托车为例，
知道?车价+每期还款金额（月）+还款期限。我在Exel里做了下面这个表格，用一个IRR的函数公式，可以算出来：我借贷买车的实际利率。
MoneyBorrowed
1stPayment
-
2ndPayment
-
3rdPayment
-
4thPayment
-
5thPayment
-
6thPayment
-
7thPayment
-
8thPayment
-
9thPayment
-
10thPayment
-
11thPayment
-
12thPayment
-
13thPayment
-
14thPayment
-
15thPayment
-
16thPayment
-
17thPayment
-
18thPayment
-
19thPayment
-
20thPayment
-
21thPayment
-
22thPayment
-
23thPayment
-
24thPayment
-
ActualMonthlyInterestRate
3.30%
ActualYearlyInterestRate
39.61%
你没有看错，车行承诺的所谓“4%-9%”的贷款年化利率，实际是让我以近40%的利息借钱买车。
摩托车价格为刀，
如果直接现金/支票/刷卡,你实际付了刀，或者更少（现金一次性付，也许有折扣）
如果贷款，你实际上付了：
车价：
手续费
小贷开户费
小贷利息（字面）
提前还款的违约金
其它可能的杂七杂八费用
如果你用了小贷，这些隐形费用，全部都是你的坑。
汽车摩托车的车价，如今都很透明。小贷，才是商家挣钱的地方。
所以，当我明确表达了要一次付款，刷卡（一个月免息，还可以攒FlybuysPoints啊亲）
店家对我们的态度就度大转弯了。。。
先是告诉我们，在他们店，刷信用卡有额度限制，需要预先跟银行沟通，确认你的个人信用额度，然后再预约，很麻烦啊。。。
Excusemeagainandagain?
这个梗，编的也太没有智商了吧？
不理他们，坚持刷卡。
店家继续说：安全负责起见，你们一定要加一个“发动机/主要配件“的两年期extendedwarranty,现在买正好有优惠。。。
这个功课我也早已做过，摩托车，说实话就是一个“装了个壳子的割草机“，没啥技术含量的，自己平时用好的机油，配件，定期保养，就够了。
所以我也没选。
最后，店家真的崩溃了。开始对我爱答不理，说这周马上要放“AFLGrandFinalDay”的假，让我下周再去付款。。。
如假包换的维州实体店啊！疫情下哀鸿遍野，我要马上付款，他们居然要我下周再来？
。。。。。。
最后，我们果然是被迫等了一周后，才付款拿到了车。（我阴谋论一下，估计是他们想在这一周的等待期里，把车卖给更nice的客户吧？）
推广：
#小贷的“暗坑“是什么？
也许你会说：手续费开户费，这种坑太明显啦！我如果只选“无手续费”的低息小贷呢？
小贷机构的“低息分期”是真的低息吗？
仅以国内最火的某呗为例（其实各种网络贷/小贷的公司,模式大同小异）
分3期要总金额的2.3%分
6期要总金额的4.5%分
12期要总金额的7.5%
还是买队友的摩托车，如果我选某呗，用刀分12期贷款，每一期的手续费是：
*7.5%/12=51.25刀，12期手续费总额为刀
每一期需要还的钱：
.33+51.25=.58刀
每一期需要还.58刀，十二期就是.96刀。
这一比，某呗比资本主义黑心商家提供的小贷，靠谱多了。我这一年，也就多付了六百多刀。
某呗也说了十二期的利率是7.5%，没错啊！
但实际上真实的利率，不是这样！
当你：
第1个月还款，实际上你只欠.67刀本金；
第2个月还款，实际上你只欠3.33刀本金；
第3个月还款，实际上你只欠0.00刀本金；
……
到了最后一个月，你实际只欠.33刀本金；
而你，每个月却需是按刀的本金去计算你的利息
你每一期的本金都在减少。所以，
利率实际上是一直增加的。
实际计算的结果是：你的年利率并不是它显示的7.5%，而是13.57%。
唠叨了半天，触及中年老母灵*的问题，终于来了：
年化40%的利率，咱们就不说了，太明显。
年化13.57%的利率，是个什么概念？
拉长时间线，五年十年二十年，你的收入，以每年13.57%的速度，递增，还是递减，对你的影响大吗？
比如我家，收入主要来源是队友的工资。而他的工资，是不可能有10%+的年增长率的。
拿钱投资，事实上，也很难常年保持10%+的年化回报率。
涨不及，而消更甚，长此以往，你的财力如何走向？不言而喻。
希望我们大家，都永远有钱花。
（END）
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