中产真实财富情况
近几年，我国中产迅速崛起，大多数中产都是各行各业的精英，在一二线城市扎根立足，有房、有车、有存款，有着不错的经济收入和生活品质。而实际上，中国的中产财富都被绑在房子上，看似财富殷实，实则终究是“纸上富贵”、不堪一击。明明手握几百万甚至上千万的资产，过着有车有房的日子，中产们却面临着财富窘境，不敢生病，不敢休息，不敢辞职。中产家庭还面临着房贷、子女教育、医疗和养老四座“大山”。房贷挤压了中产的消费和储蓄空间，更掏空了6个钱包和未来二三十年的现金流，扭曲的教育*备赛，不仅是一场偏离轨道的“*局”，更是一场阶层保卫战。一人生病，全家返贫，不可预估的医疗费用将成为压倒中产家庭最后一根稻草。养老，更是场旷日持久、弹尽粮绝的硬仗！光鲜亮丽的背后，是一场财富幻觉。脆弱的家庭负债表岌岌可危，面对风险毫无抵抗之力，一旦遭遇现金流断裂，手中的财富就会化为泡影。焦虑于阶层地位的城市中产，一旦面临经济增速停滞，阶层的固化甚至下滑，将从焦虑变为现实。中间层正在消失
一切建立在虚无之上的东西都不会长久，真正的财富是能够持续带来现金流的资产。根据凯文．费雪的“货币幻觉”理论，即人们往往只从名义价值的角度去度量手中持有的货币，却没有考虑到通货膨胀对名义价值的侵蚀，比如工资涨一倍而物价涨两倍，实际工资不仅没有增长反而减半。如果把资产价格纳入通胀考虑，经物价修正后的真实收入水平，或大大超出我们的想象。同时，绝大多数居民财富的背后，是巨量的债务和高企的杠杆。资产膨胀带来的财富扩张，被楼市泡沫和通胀裹挟，共同制造出一种财富幻觉假象。社会分层研究专家、清华教授李强的一项研究显示，中国的中产阶层中，超过七成属于接近下层的边缘层。也就是说，超过七成的中产，随时都有滑落至底层的危险。看似殷实的中产，实则活在财富假象的“空中楼阁”中，一旦遭遇经济危机、健康危机，很容易就从原本阶层滑落。关于中产的几个真相
1、中产收入陷阱根据美国经济学者AmeliaJosephson的统计，一般人在45岁时迈入收入水平的巅峰，而后的收入水平便趋于下降，“收入天花板”真切存在。而代表着“美国梦”的中产，正在经历收入坍塌、阶层滑落的现实。～年平均每小时和每周工资变化趋势～年所有全职全年受雇者的年收入中位数年-年，中产阶级的收入稳步上升，从年-年，14年涨幅为22%；此后年-年这三十年，以通货膨胀调整后的美元为单位，中产收入反而大幅下降，然后常年维持在低位：中产年收入中位数下降了8.2%，实际收入从年的美元降到了年的美元。70年代后，随着全球化的深入和技术性变革，美国制造业大幅萎缩，国内的就业岗位开始急剧减少。美国中产收入停滞不前，中产阶级处境每况日下，贫富差距不断扩大，中产阶级逐步塌陷。美国引以为豪的“橄榄型”社会一去不复返，再也难以回到父辈时期的繁荣。中产阶级的滑落与消失，都是美国、日本等发达国家曾经历过的。可以预知的是，我国也难逃中产消失之路。年以来，我国经济下行压力与日俱增，告别了过去GDP高歌猛进的增量经济时代，进入了一个新的存量经济模式。城镇居民人均可支配收入增速也开始进入下行通道，年仅比年增长了5.74%，远远低于~年的平均增速12.7%。随着经济增速的放缓和物价水平的提高，中产的收入增长或远远落后前20年，甚至相当一部分人的工资增速跑输通胀。“收入原地踏步，物价却坐上了火箭。”辛辛苦苦30年，工资连通胀都没跑赢，或在未来成为现实。2、教育改变阶级的机制正在失灵教育*备竞赛从娃娃抓起，从幼儿园鄙视链到入学“顺位优先级”，20万一年的国际幼儿园，“月薪3万撑不起一个暑假”，各种课外班补习班，动辄上百万的教育支出......“鸡娃”家长们削尖了脑袋挤进稀缺教育资源，望子*望女成凤，期望自己的孩子能站在自己的肩膀上，超过自己当年的阶层与成就。教育焦虑背后，是一场阶层保卫战。中产家长有两个愿望：希望孩子不要像自己一样辛苦，同时保住现有的阶层和财富。精英教育要求每个人都成为“人上人”，激烈的内卷并没有带来教育的真正进步，反而造成了资源的浪费与精神的内耗。内卷并不是中国的专利，根据美国劳工部的数据，～年间总计有万大学生，但仅有.2万个工作岗位空缺。万大学生，竞争万个工作岗位，剩下多万大学生，面临毕业即失业的命运。并且“学历冗余”的现象越来越普遍，高学历不对就业稳定的保障作用下降，大学学历与高中学历失业率的差距不断缩小，教育改变阶级的机制正在失灵。在中产教育背后残酷事实是，大部分孩子长大以后都很难超越自己父母所在的阶层，孩子不如自己优秀、孩子收入不如父母将是大概率事件。中产阶级上升的通道极其狭窄，只有极少部分的人能够上移到富人阶层，很大部分的人重返贫穷阶层，而在留在中产阶层的人，也面临着阶级滑落的危险，始终不能安稳。数据来源：美国皮尤研究中心上升通道极其狭窄，下滑通道却畅通无阻。而学区房、课外班补习班、外教、留学……，中产在重压和焦虑下，不惜倾尽所有为教育慷慨解囊，成为一波一波商家眼中最肥沃的韭菜。3、养老靠国家，靠子女的时代已经过去随着人均寿命的延长和老龄化的加剧，养老正在成为我们躲不过的危机。曾何几时，“计划生育好，*府来养老”是我国的核心养老模式，而眼下，养老靠国国家、靠*府正在变得不现实。根据中国社会科学院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告-》，养老金将在年首次出现当期结余赤字，养老金累计结余年耗尽。当前我国社保形势已非常严峻，高度依赖财*补贴，养老金缺口十分突出。到我们真正要退休的时候，可能已经领不到足额的养老金，现在交的保险并不能保证我们退休后的养老金。同时，在少子化危机下，养儿防老也在逐渐失效。一对夫妻至少要供养4个老人、1个子女，每个月都入不敷出，生活成本与房价高企压缩了养老空间。老来失能的比例也在逐年上升，一人失能，全家失衡，“因老致贫”将家庭拖入深渊。中国式的养老最后拖累成两代人的双双破产、弹尽粮绝，最终“家庭的温情，最终都毁在缺钱上”。无论什么关系，受制于人，从手心朝上开始。而养老靠国家、靠子女的时代已经过去，“终生自立”、靠自己养老才是真正行之有效的途径。如何保卫我们的财富
对于中产来说，如何才能避免在财富晋级的路上掉队，保卫我们辛苦赚来的财富？过去几十年，贫富差距不断拉大的根源就在于资产配置，在宽松货币*策和低利率环境下，谁拥有金融资产，谁就受益。中产的财富结构过度集中在房产上，且杠杆和负债率过高，挤占了资产配置与财富升值的空间。富有群体因为投资分散、有很多金融资产，其收入增长速度秒杀只拥有现金的中产和穷人。财富管理，是一辈子的事情。合理的财务规划能够帮助我们避免“老鼠赛跑的陷阱”、实现财富的平稳增长。收入结构才是决定一个家庭富有还是贫穷的关键因素。中产家庭财务最大的症结在于收入单一，一旦停止工作，现金流不就就会中断。因此，开辟多种收入来源和睡后收入才是根本解决之道。同时还要避免享乐主义和消费主义，避免掉入消费陷阱。中产坍塌的主要途径集中于因病致贫、失业、创业、投资失败与老后破产，合理配置必要的险种也是中产财富的“稳定器”。同时，还要找到稳定的现金流为家庭资产的升值保驾护航。年金险、终身增额寿险等储蓄型寿险是大众公认的“与生命等长的现金流”，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在教育金、养老金准备和现金流转换等功能。同时，储蓄型寿险受国内的保险法和监管的各项规章制度的有效保障，哪怕公司倒闭了，还有保险保障基金、再保险等兜底。储蓄型寿险是目前金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”，始终会让你有确定的钱去抵抗不确定的风险。除此之外，储蓄型寿险还可以资产进行保全、债务隔离与财富传承。每个父母都希望孩子能单独拥有自己的财富，而不希望自己辛苦打拼而来的财富被孩子未来的“另一半”收割。储蓄型寿险可以确定财富不受婚变和纠纷的影响，将未来的“不确定性”变成了一定。储蓄型寿险财产传承是免税的，可以精准、安全地把钱交接到指定继承人的手上，就算父母生意破产或者欠下高额债务，受益人也不需要用这笔钱来还债，孩子的养育金和教育金依旧可以得到保障。穷人只有支出，中产阶级买他们以为是资产的负债，富人分散配置金融资产。经济风险来临时，最受伤的往往是中产阶级，穷人早已被财富浪潮无情抛弃，而富人不仅不会受到波及，财富反而还会继续增加。如果钱不能流向我们的口袋，那我们就要流向财富聚集的地方。中产注定无法摆脱财富焦虑，未雨绸缪、做好家庭财务安排才能有备无患。预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇